工商银行青岛市分行首创数智化普惠金融产品“惠e贷”投产上线

齐鲁晚报·齐鲁壹点记者 尚青龙

近日，工商银行青岛市分行在人民银行青岛市分行的指导下，依托青岛市收支流水信用服务平台，联合青岛征信服务有限公司，创新研发的数智化普惠金融产品“惠e贷”成功投产上线，并于9月10日完成首笔贷款投放，至10月31日新产品贷款测额802户、授信5.04亿，已发放贷款52户、金额1.39亿。这是青岛市首款深度融合政务数据与经营流水数据的普惠金融产品，标志着政银协同数字普惠金融服务迈上新台阶。

政银协同 筑牢产品创新底座

青岛市收支流水信用服务平台由人民银行青岛市分行指导建设。平台全面汇聚企业收支流水信息，同时结合工商注册、社保公积金、知识产权、司法舆情、行政处罚等权威涉企政务数据，构建起覆盖全域、权威统一、安全合规、高效赋能的市级涉企信用大数据底座，为企业信用评价、金融服务创新、营商环境优化提供坚实数据支撑。

平台严格遵循“用户授权、加密传输、闭环管理、全程可控”的数据应用原则，建立标准化、闭环式的数据共享调用机制。工商银行青岛市分行在企业合法授权前提下，充分运用大数据智能算法前沿技术，构建全链路安全流转体系，实现原始数据不出域、数据可用不可见、操作全程可追溯，全方位守护企业经营隐私与信息安全。

数智赋能 精准破解融资难题

长期以来，优质小微经营主体普遍面临银企信息不对称、授信评价维度单一、融资匹配度不高等痛点，“惠e贷”针对上述难题提供了系统化解决方案。

在服务模式上，该产品精准辐射青岛小微、涉农、科创及制造业等市场经营主体，灵活增信方式，依托手机银行实现贷款从申请至还款全流程线上办理，并配套结算理财、代发工资、财资管理、外汇服务等一揽子综合服务，推动金融服务从“单一信贷投放”向“全方位经营赋能”转变。

在授信评价上，产品首创“政务数据+经营流水”双维度交叉核验模式，以经营流水穿透识别企业真实经营状况与周转需求，以政务数据精准核验企业主体真实性与合规信用度，不硬性依赖企业净利润、纳税收入等单一指标。同时，综合运用纯信用、保证、抵质押多种担保方式，支持单一担保与组合担保灵活组合，切实降低小微企业对抵质押物的依赖，破解担保难问题。

在协同联动上，产品计划入驻青岛市“青融通”企业融资服务平台，构建政务数据与金融服务底层直连通道，打通政、银、企信息孤岛，重点支持先进制造、海洋经济、绿色能源、新一代信息技术、生命健康等重点产业链小微主体，同步赋能涉农、绿色、养老、数字经济等国家战略领域。

合规护企 打造数智普惠新范式

“惠e贷”创新搭建双向校验、授权闭环、链路加密的智能风控体系，通过双数据源立体交叉、双向佐证，完整描摹企业全景信用画像，并叠加产业风控评价、反欺诈模型、行业禁入与风险预警机制，实现风控前置、全周期筛查，既拓宽了守信小微经营主体的授信覆盖面，又筑牢了普惠金融商业可持续发展的风控底座，实现“准识别、惠实体、控风险、优服务”的多重突破。

下一步，工商银行青岛市分行将在人民银行青岛市分行指导下，持续深耕实体经济，紧扣全市“10+1”创新型产业体系与“4+4+2”现代海洋产业体系建设要求，深化政银数据合规共享应用机制，持续迭代优化数智风控模型。加大对产业链上下游小微主的配套、及初创型科创主体的金融支持力度，护航专精特新与高新技术企业培育壮大。扎实做好金融“五篇大文章”，为青岛实体经济高质量发展持续注入金融活水。